Вы, наверное, знаете, что процентные ставки растут. Это, конечно, верно, если вы хотите занять денег.
Но если вы прячете деньги в местном банке, то, скорее всего, не увидите никакого увеличения своей прибыли. К сожалению, большинство банков продолжают выплачивать проценты на сбережения, которые составляют небольшую долю 1%.
Getty
Насколько маленький? По данным FDIC, последние средние значения составляют 0,09% для сберегательных счетов и 0,16% на денежных рынках. При инфляции чуть выше 2% вы теряете деньги каждый день, когда они лежат в банке!
Так что, возможно, пришло время уволить свой банк и найти другое место, куда можно положить свои деньги. Эти семь вариантов помогут вам заработать намного больше.
Еще несколько лет назад такой вариант никто бы не рассматривал. Интернет-банки считались бы слишком рискованными. Кроме того, сегодня большинство банков предлагают онлайн-банкинг. Так чем же отличаются онлайн-банки?
Поскольку они работают исключительно онлайн, у них нет филиалов по всей стране, а также накладных расходов и зарплат обычных банков.
Имея более низкие операционные расходы, они могут платить гораздо более высокие процентные ставки по депозитам. И теперь, когда они существуют уже несколько лет, онлайн-банки становятся гораздо более приемлемыми для общественности.
Почему вы должны держать свои деньги в онлайн-банке? Потому что ставки не просто выше, чем в местных банках, они намного выше.
Например, Ally Bank, CIT Bank и Synchrony Bank в настоящее время предлагают свои онлайн-высокодоходные сберегательные счета со ставками 2% и более.
И хотя онлайн-банки работают исключительно в Интернете, они все еще полностью ликвидны.
Вы можете переводить деньги в них и из них, в другие банки и даже получать доступ к своим средствам в сетевом банкомате.
Сделайте небольшую проверку биографических данных в любом онлайн-банке, куда вы собираетесь перевести свои деньги. Узнайте, как долго существует банк, и убедитесь, что у них есть покрытие FDIC.
Конечно, вы можете оставить свой местный банк для чеков и кредитов, но вы заработаете гораздо больше денег, переведя по крайней мере большую часть своих сбережений в онлайн-банк. А если вы хотите задержать свои деньги еще немного, чтобы заработать больше процентов, ознакомьтесь со ставками онлайн-банков по депозитным сертификатам (CDS).
Они также намного выше того, что платит ваш местный банк.
Эти ценные бумаги не только приносят гораздо больше процентов, чем местные банки, но и считаются самыми безопасными инвестициями на планете. Казначейские ценные бумаги США представляют собой долг, выпущенный правительством США, и как основная сумма, так и проценты полностью гарантированы.
Существуют различные виды казначейских ценных бумаг США, которые в основном зависят от срока действия инструмента. Например, ценные бумаги со сроком погашения от двух до 10 лет считаются казначейскими облигациями, а со сроком погашения от 20 до 30 лет-казначейскими облигациями.
Но больше всего вас будут интересовать казначейские векселя. Это краткосрочные ценные бумаги на срок от одного месяца до одного года. Они не так ликвидны, как сберегательный счет или денежный рынок в вашем местном банке, но они очень краткосрочны по своей природе и платят гораздо больше процентов. И если понадобится, вы можете продать их до срока погашения.
Недавняя доходность казначейских векселей колеблется от 2,36% за один месяц до 2,70% за один год
. И в дополнение к высокой доходности казначейские ценные бумаги имеют бонусную функцию: проценты, которые они платят, освобождаются от государственного подоходного налога.
Вы можете получить несколько более высокие ставки по долгосрочным ценным бумагам. Но дополнительные проценты не стоят того, чтобы связывать свои деньги где-то от двух до 30 лет.
Вы можете покупать, держать и продавать казначейские ценные бумаги через Treasury Direct.
Здесь мы переходим к способу инвестирования ваших денег для получения более высокой доходности, который действительно связан с риском.
Даже если они платят высокие дивиденды, акции с высокими дивидендами все равно могут упасть в цене. Вы не захотите держать деньги чрезвычайного фонда в этих акциях. Но вы можете вложить в них определенную сумму своих сбережений, чтобы увеличить общий доход от сбережений.
Например, акции с высокими дивидендами часто приносят от 3% до 4%, а некоторые платят намного больше. Существует даже группа элитных акций с высокими дивидендами, называемых Дивидендными аристократами.
Критерии для того, чтобы акции были дивидендными аристократами, включают в себя:
Последний пункт особенно важен. Хотя это правда, что даже акции с высокой дивидендной доходностью могут потерять ценность, они также имеют потенциал для повышения стоимости. И некоторые из акций с лучшим долгосрочным потенциалом роста-это те, которые имеют историю последовательного повышения своих дивидендов. В этом случае вы не только получите высокую дивидендную доходность, но и сможете увеличить стоимость акций с течением времени.
Вы можете инвестировать в акции с высокими дивидендами на популярных дисконтных брокерских платформах, таких как Ally Invest, E*TRADE, Charles Schwab и Fidelity.
Вы даже можете торговать акциями без комиссии на сайте под названием Robinood.
Облигации-это долгосрочные ценные бумаги, которые платят более высокие проценты, чем сберегательные счета. Но важно понимать, что облигации тоже не совсем безопасны. Подобно акциям, они могут колебаться в цене.
Вот почему, если вы собираетесь владеть облигациями, вам лучше избегать отдельных выпусков. Лучший способ-инвестировать в облигационные фонды через биржевые фонды (ETF), привязанные к индексам.
Вы получите портфель профессионально управляемых облигаций, что значительно снижает риск дефолта любого отдельного выпуска облигаций.
Есть два типа фондов облигаций, на которых я хотел бы сосредоточиться: высокодоходные облигации и муниципальные облигации.
Ставки по корпоративным облигациям в последние годы были невелики. Но фонды высокодоходных облигаций держат портфели выпусков, которые приносят более высокую доходность, поскольку компании-эмитенты считаются более рискованными. Но они могут обеспечить высокую отдачу от краткосрочных инвестиций.
Например, ETF iShares iBoxx $ High Yield Corporate Bond ETF
выплатил доходность в размере 5,35% за последние 12 месяцев.
Муниципальные облигации выпускаются штатами и муниципалитетами. Они платят более низкие процентные ставки, чем высокодоходные облигации, но полученные проценты не облагаются налогом для целей федерального налогообложения. И если вы живете в штате, где выпущены облигации, проценты также не будут облагаться налогом с вашего государственного подоходного налога.
Опять же, лучший способ владеть муниципальными облигациями-это ETF. Например, iShares National Muni Bond ETF заплатил 2,46% безналоговых процентов за последние 12 месяцев.
Как и в случае с акциями с высокими дивидендами, вы не захотите держать свой чрезвычайный фонд в облигациях. Но они могут стать отличной и относительно безопасной инвестицией для долгосрочных сбережений.
Это более инновационная стратегия для получения более высокой отдачи от ваших сбережений. Вы можете создать смешанный портфель акций и облигаций, но в основном облигаций. Идея состоит в том, чтобы воспользоваться относительной безопасностью облигаций, смешивая при этом более высокую доходность, обеспечиваемую акциями.
Например, вы можете создать портфель, состоящий на 80% из облигаций и на 20% из акций. Или даже 75% облигаций и 25% акций, если вы хотите быть немного более агрессивными.
Этот портфель более рискован, чем CDS или казначейские ценные бумаги, но у него есть потенциал обеспечить более высокую доходность. Вы не только получите процентный доход по облигациям, но и сможете воспользоваться повышением стоимости капитала по акциям. Это повысит ваш общий доход, по крайней мере, немного выше того, что вы получите от инвестиций только под проценты.
Это тоже не обязательно сложный процесс. Существуют автоматизированные инвестиционные платформы, называемые robo-advisors, которые могут построить такой портфель для вас. Популярные робо-советники включают Betterment и Wealthfront.
За очень небольшую годовую плату (0,25% от вашего портфеля) они будут создавать и полностью управлять вашим портфелем для вас.
Роботы-консультанты обычно оценивают ваш профиль инвестора на основе ваших инвестиционных целей, временного горизонта и толерантности к риску. Вы можете установить очень высокое распределение облигаций, введя короткий временной горизонт. Например, если этот горизонт составляет три года, ваш портфель автоматически будет в основном инвестирован в облигации.
Вполне возможно, что вы можете потерять немного денег с таким типом портфеля. Но он не будет столь волатильным, как портфель, состоящий в основном из акций. Опять же, это лучше всего для долгосрочных сбережений, а не для чрезвычайного фонда.
Две популярные P2P – платформы-Lending Club и Prosper.
Одним из недостатков P2P-инвестирования является ликвидность. Как только вы покупаете банкноту, вы находитесь в этой инвестиции, пока она не окупится. Обычно это составляет от трех до пяти лет. Но если вы смешаете свои сроки погашения, у вас всегда будут какие-то ноты, подлежащие погашению.
Хотя практически все инвестиции в этом списке приносят гораздо более высокую доходность, чем местные банки, некоторые из них требуют более длительного временного горизонта и сопряжены с определенной степенью риска. Инвестиции, которые попадают в эти категории, лучше всего подходят для долгосрочных целей сбережений, а не для средств, которые вам понадобятся немедленно.
Общая стратегия может состоять в том, чтобы удерживать одну или несколько из этих высокодоходных инвестиций наряду с более безопасными и ликвидными. Например, вы можете положить большую часть своих сбережений на онлайн-сберегательный счет, но небольшой процент в акции или облигации с высокими дивидендами, чтобы повысить общую доходность ваших сбережений.
Главное, что у вас есть опционы на 0,0-процентный процент, выплачиваемый вашим местным банком.
Если вы предпочитаете избегать акций и облигаций, вы также можете инвестировать в недвижимость. Вы можете сделать это через инвестиционные трасты недвижимости, которые обычно известны как REITS.
REITS-это инвестиционные трасты, которые инвестируют в недвижимость. Это что-то вроде взаимных фондов недвижимости. Чаще всего они инвестируют в коммерческую недвижимость-офисные здания, торговые площади и крупные жилые комплексы. Но некоторые работают над меньшими проектами, такими как реабилитация собственности. Третьи отслеживают основные отраслевые индексы.
Самый простой способ диверсифицировать несколько различных REITS-через ETF. Например, основной американский REIT ETF iShares имеет текущую доходность распределения 10,64% и инвестирует в более чем 160 индивидуальных REIT.
Еще один способ инвестировать в недвижимость-через онлайн-краудфандинговые платформы. Это место, где вы можете инвестировать деньги в кредиты или долевые позиции в конкретных сделках с недвижимостью. Есть несколько краудфандинговых платформ, включая Fundrise, Realty Mogul и Rich Uncles.
Fundrise особенно интересен тем, что он открыт для инвесторов всех финансовых уровней. Они покупают недвижимость, и вы можете инвестировать всего 500 долларов.
Инвестиции в недвижимость в любой форме не очень ликвидны, поэтому это будет тип стратегии, которую вы хотите использовать для денег, которые вам не понадобятся по крайней мере в течение двух или трех лет.
Это совершенно уникальный способ инвестирования в активы с фиксированным доходом. P2P-кредитные платформы позволяют вам инвестировать деньги в кредиты, взятые заемщиками. Основная цель P2P – кредитования-отстранить банкира от кредитного соглашения. Вместо этого вы как инвестор становитесь банкиром. Ваши инвестиции-это кредиты, выданные индивидуальным заемщикам.
Теперь это не так рискованно, как кажется. На самом деле вы не финансируете весь кредит заемщику. Вместо этого вы инвестируете в то, что известно как “ноты”. Это 25 единиц кредита. Человек, который занимает 25 000 долларов на P2P – платформе, может получить кредит от 1000 инвесторов-по 25 долларов каждый. Это снижает риск, который любой инвестор имеет в одном займе.
Это также позволяет вам диверсифицировать различные кредиты. Вложив всего 1000 долларов, вы можете распределить свои деньги по 40 различным банкнотам.
Более того, вы можете контролировать, сколько риска вы берете на себя. Вы можете инвестировать более агрессивно, покупая более рискованные, более доходные кредиты, или быть более консервативным с более низким риском, более низкими доходными кредитами.