Примечание редакции: Forbes Advisor может получать комиссионные от продаж, сделанных по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнение или оценку наших редакторов.
Прежде чем вы сможете инвестировать в долгосрочной перспективе, вы должны знать, сколько денег вы должны инвестировать. Это значит привести свои финансы в порядок.
“Точно так же, как врач не выписал бы вам рецепт, не поставив вам диагноз, инвестиционный портфель не следует рекомендовать до тех пор, пока клиент не пройдет всесторонний процесс финансового планирования”,-говорит Тейлор Шульте, сертифицированный финансовый планировщик из Сан-Диего (CFP) и ведущий подкаста Stay Wealthy.
Начните с инвентаризации ваших активов и долгов, создания разумного плана погашения долга и понимания того, сколько вам нужно для полного пополнения чрезвычайного фонда.
Решение этих финансовых задач в первую очередь гарантирует, что вы сможете вложить средства в долгосрочные инвестиции и вам не придется снова вытаскивать деньги на некоторое время.
Досрочное изъятие средств из долгосрочных инвестиций подрывает ваши цели, может вынудить вас продавать с убытком и может иметь потенциально дорогостоящие налоговые последствия.
У всех разные инвестиционные цели: выход на пенсию, оплата обучения ваших детей в колледже, создание первоначального взноса на дом.
Независимо от того, какова цель, ключ ко всем долгосрочным инвестициям-это понимание вашего временного горизонта или того, сколько лет вам понадобятся деньги. Как правило, долгосрочное инвестирование означает пять лет или более, но нет четкого определения. Понимая, когда вам нужны средства, которые вы инвестируете, вы будете иметь лучшее представление о подходящих инвестициях и о том, какой риск вы должны взять на себя.
Например, Деренда Кинг, CFP с Urban Wealth Management в Эль-Сегундо, Калифорния, предполагает, что если кто-то инвестирует в фонд колледжа для ребенка, который находится в 18 лет от того, чтобы быть студентом, он может позволить себе взять на себя больший риск.
“Они могут инвестировать более агрессивно, потому что у их портфеля больше времени, чтобы оправиться от рыночной волатильности”, – говорит она.
Как только вы определили свои инвестиционные цели и временной горизонт, выберите инвестиционную стратегию и придерживайтесь ее. Может быть даже полезно разбить общий временной горизонт на более узкие сегменты, чтобы направлять ваш выбор распределения активов.
CFP Стейси Фрэнсис, президент и генеральный директор Francis Financial в Нью-Йорке, делит долгосрочные инвестиции на три разных сегмента, исходя из целевой даты вашей цели: от пяти до 15 лет, от 15 до 30 лет и более 30 лет.
Самые короткие сроки должны быть наиболее консервативно инвестированы, по мнению Фрэнсиса, с портфелем от 50% до 60% в акции, а остальное-в облигации. Самые агрессивные могут подняться до 85-90% акций.
“Здорово иметь руководство,” говорит Фрэнсис. Особенно важно выбрать портфель активов, который вам удобен, чтобы вы могли быть уверены, что будете придерживаться своей стратегии, несмотря ни на что.
“Когда происходит спад на рынке, возникает много страха и беспокойства, когда вы видите, что ваш портфель растет”, – говорит Фрэнсис.
“Но продавать в это время и фиксировать убытки-это худшее, что вы можете сделать.”
Чтобы избежать резких реакций на падение рынка, убедитесь, что вы знаете риски, присущие инвестированию в различные активы, прежде чем покупать их.
Например, акции обычно считаются более рискованными инвестициями, чем облигации. Вот почему Фрэнсис предлагает урезать распределение акций по мере приближения к цели. Таким образом, вы можете зафиксировать некоторые свои достижения по мере достижения крайнего срока.
Но даже в рамках категории акций некоторые инвестиции более рискованны, чем другие. Например, американские акции считаются более безопасными, чем акции стран со все еще развивающейся экономикой из-за обычно большей экономической и политической неопределенности в этих регионах.
Облигации могут быть менее рискованными, но они не на 100% безопасны. Например, корпоративные облигации настолько надежны, насколько надежна прибыль эмитента. Если фирма обанкротится, она может оказаться не в состоянии погасить свои долги, и держателям облигаций придется нести убытки.
Чтобы минимизировать этот риск дефолта, вы должны придерживаться инвестирования в облигации компаний с высоким кредитным рейтингом.
Однако оценка риска не всегда так проста, как оценка кредитных рейтингов. Инвесторы также должны учитывать свою собственную толерантность к риску или то, сколько риска они способны переварить.
“Это включает в себя возможность наблюдать, как стоимость ваших инвестиций растет и падает, не влияя на их способность спать по ночам”, – говорит Кинг. Даже высокорейтинговые компании и облигации в определенный момент времени могут оказаться неэффективными.
Распределение вашего портфеля по различным активам позволяет вам хеджировать свои ставки и увеличивать шансы на выигрыш в любой момент времени в течение длительного периода инвестирования. “Мы не хотим, чтобы две или более инвестиции были сильно коррелированы и двигались в одном направлении”, – говорит Шульте. “Мы хотим, чтобы наши инвестиции двигались в разных направлениях, определение диверсификации.”
Ваше распределение активов, скорее всего, начинается с сочетания акций и облигаций, но диверсификация гораздо глубже. В рамках фондовой части вашего портфеля вы можете рассмотреть, в частности, следующие виды инвестиций:
соотношении цены к прибыли или цены к балансовой стоимости.
Акции можно классифицировать как сочетание вышеперечисленного, смешивая размер и стиль инвестирования. Например, у вас могут быть акции большой стоимости или акции малого роста. Чем больше у вас различных видов инвестиций, тем выше ваши шансы на получение положительной долгосрочной прибыли.
Чтобы повысить свою диверсификацию, вы можете инвестировать в фонды, а не в отдельные акции и облигации.
Взаимные фонды и биржевые фонды (ETF) позволяют легко построить хорошо диверсифицированный портфель с участием сотен или тысяч отдельных акций и облигаций.
“Чтобы иметь действительно широкий доступ, вам нужно владеть целым рядом отдельных акций, и для большинства людей у них не обязательно есть сумма денег, чтобы сделать это”, – говорит Фрэнсис. “Таким образом, один из самых замечательных способов, которым вы можете получить эту диверсификацию,-это взаимные фонды и биржевые фонды.” Вот почему большинство экспертов, включая таких, как Уоррен Баффет, рекомендуют обычным людям инвестировать в индексные фонды, которые обеспечивают дешевое, широкое воздействие на акции сотен компаний.
Инвестиционные затраты могут съедать ваши доходы и питаться вашими потерями. Когда вы инвестируете, вы, как правило, должны иметь в виду две основные комиссии: соотношение расходов средств, в которые вы инвестируете, и любые сборы за управление, взимаемые консультантами. В прошлом вам также приходилось платить за торговые сборы каждый раз, когда вы покупали отдельные акции, ETF или взаимные фонды, но сейчас они встречаются гораздо реже.
Когда дело доходит до инвестирования во взаимные фонды и ETF, вы должны платить годовой
коэффициент расходов, который является тем, что стоит управлять фондом каждый год. Они обычно выражаются в процентах от общего объема активов, которыми вы владеете в фонде.
Шульте предлагает искать инвестиции с коэффициентом расходов ниже 0,25% в год. Некоторые фонды могут также добавить расходы на продажу (также называемые фронт-энд или бэк-энд нагрузками, в зависимости от того, взимаются ли они при покупке или продаже), расходы на сдачу (если вы продаете до определенного срока) или и то, и другое.
Если вы хотите инвестировать в недорогие индексные фонды, вы, как правило, можете избежать таких сборов.
Если вы получаете консультацию по своим финансовым и инвестиционным решениям, вы можете понести дополнительные расходы. Финансовые консультанты, которые могут предложить углубленное руководство по ряду денежных вопросов, часто взимают ежегодную плату за управление, выраженную в процентах от стоимости активов, которые вы держите с ними. Обычно это составляет от 1% до 2% в год.
Robo-advisors-более доступный вариант, от 0% до 0,25% активов, которые они держат для вас, но они, как правило, предлагают более ограниченное количество услуг и инвестиционных вариантов.
Хотя любая из этих инвестиционных затрат может показаться незначительной независимо от других, со временем они значительно возрастают.
Подумайте, если вы инвестировали 100 000 долларов в течение 20 лет. Предполагая 4% годовой прибыли, оплата 1% годовых сборов оставляет вам почти на 30 000 долларов меньше, чем если бы вы снизили свои расходы до 0,25% годовых сборов, согласно данным Комиссии по ценным бумагам и биржам США. Если бы вы смогли оставить эту сумму вложенной с той же 4% – ной годовой доходностью, вы заработали бы дополнительные 12 000 долларов, то есть у вас было бы более 40 000 долларов с более дешевыми инвестициями.
Даже если вы твердо решили придерживаться своей инвестиционной стратегии, вам все равно нужно периодически проверять и вносить коррективы. Фрэнсис и ее команда аналитиков ежеквартально проводят углубленный анализ портфелей своих клиентов и их базовых активов. Вы можете сделать то же самое с вашим портфолио. Хотя вам, возможно, не нужно регистрироваться ежеквартально, если вы пассивно инвестируете в индексные фонды, большинство консультантов рекомендуют, по крайней мере, ежегодную регистрацию.
Когда вы проверяете свой портфель, вы хотите убедиться, что ваши ассигнования все еще находятся на целевом уровне. Например, на горячих рынках акции могут быстро перерасти предназначенную им часть вашего портфеля, и их нужно будет сократить. Если вы не обновите свои запасы, вы можете в конечном итоге взять на себя больше (или меньше) риска с вашими деньгами, чем вы намереваетесь, что несет в себе свои собственные риски. Вот почему регулярное восстановление баланса является важной частью вашей стратегии.
Вы также можете дважды проверить свои запасы, чтобы убедиться, что они все еще работают так, как ожидалось. Фрэнсис недавно обнаружил в портфелях некоторых клиентов облигационный фонд, который отклонился от заявленной инвестиционной цели и увеличил доходность, инвестируя в мусорные облигации (которые имеют самые низкие кредитные рейтинги, что делает их самыми рискованными облигациями). Это был больший риск, чем они ожидали при распределении облигаций, поэтому она отказалась от него.
Ищите изменения и в своей собственной ситуации. “Финансовый план-это живой дышащий документ”, – говорит Шульте. “В жизни клиента все может быстро измениться, поэтому важно периодически проводить такие встречи, чтобы убедиться, что изменение в его ситуации не приведет к изменению того, как инвестируются его деньги.”
В целом, инвестирование-это сосредоточение внимания на своих финансовых целях и игнорирование назойливой природы рынков и средств массовой информации, которые их освещают. Это означает покупку и удержание в течение длительного времени, независимо от любых новостей, которые могут заставить вас попытаться определить время на рынке.
“Если вы думаете о краткосрочной перспективе, следующие 12 месяцев или 24 месяца, я не думаю, что это инвестиции. Это была бы торговля, – говорит Вид Поннапалли, CFP и владелец компании Unique Financial Advisors and Tax Consultants в Холмделе, штат Нью-Джерси. – Есть только один способ инвестирования, и это долгосрочный.”
Начните Инвестировать С Этими Предложениями от Наших Партнеров
Раскрытие Информации Рекламодателя